退休金不夠養老 怎麼辦?


■ 劉凱平

亞洲華爾街日報上周四報導,美國破產法庭同意美國聯合航空公司,
將嚴重提撥不足的員工退休基金轉移給美國聯邦退休福利保險公司接管。
美國聯合航空是全美第二大航空公司,
兩年前因為經營不善申請破產保護獲准,目前該公司有12萬員工,
員工退休基金屬於確定給付制(De-fined benefit),
因為公司財務拮据,累積提撥不足金額已高達98億美元,難以為續。
據報載,該公司員工退休基金由美國聯邦退休福利保險公司接管後,
估計員工大約僅能獲得原退休金計畫應許金額的三分之二,
讓許多已退休與即將退休的員工十分惶恐而準備採取法律救濟行動。

這件悲劇雖然是發生在遙遠的美國,
但其隱含的意義對國內薪水階級在新制勞工退休金即將實施之際卻有相當的啟發意義。
首先是,政府將退休金制度
由舊式確定給付制改為可攜帶式確定提撥新制(Defined contribution)
是正確方向。
不但可以有效降低雇主違法不提撥的現況,
也不會發生因為公司破產,
員工退休基金無法維持下去的悲劇。

更重要的啟示是,勞工不能以為新制退休金是確定提撥制,
只要雇主按月提撥自己薪資6%退休金到個人帳戶就能在退休後安享餘年。
事實上,薪資6%的提撥率是遠不足以應付國人退休後的老年安養需要。
因此認識新制勞工退休金不足以養老,
儘早採取具體應對措施才是面對老年安養的正確態度。

台灣勞工在新制勞工退休基金實施後,
應該不致再發生看得到退休金制度卻領不到退休金的問題,
也不會發生因為公司經營不善領不到退休金的問題。
但是確定提撥新制,因為雇主提撥率有限,
是無法全部支應勞工退休後的安養所需。
在這樣的情況下,薪水階級就必須自己負擔自己的老年安養問題。

就算連現有的勞保基金以及計畫中日後實施的國民年金,
全部加在一起都很難讓勞工足以安度晚年。
三個主要因素導致晚年生活開支欲小不易,
平均而言人越活越長壽、生活水平不斷提高、
以及晚年醫療保健費用越來越貴。

要籌措足夠退休基金最好的方法就是及早養成記帳、
每月進行儲蓄性投資的習慣。
並且不只是需要投資股票,投資股票時更需要有效率的分散,
避免短線進出與集中投資,
要在專業合格的理財規劃顧問協助下,
進行長期儲蓄性的投資理財。
這樣做的目的是讓每月不斷積聚的小錢,在正確理財規劃架構下,
隨著時間產生積累財富的效益,解決勞工退休金不足養老的問題,
進而為自己晚年生活提供最佳保障,讓晚年生活豐富快樂。

台灣理財顧問認證協會網址:http://www.fpat.org.tw

(作者是台灣理財顧問認證協會秘書長)

【2005/05/16 經濟日報】
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