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完整醫療險 靠組合餐建構
{時報資訊}2007/09/03 09:12 記者:【陳欣文】

無理賠上限終身醫療險的停售，
主要是因為國人平均生命延長、醫療技術不斷進步，
保險公司不想做虧本生意，負擔保戶老年時候沉重的醫療負擔。
而隨著這類醫療險走入歷史，以後的醫療險勢必越來越貴，
保險公司也利用理賠限制替自己設置停損點，
民眾該如何把錢花在刀口上去規劃醫療險成為重要的話題！

以後取代無理賠上限的終身醫療險的是帳戶型的終身醫療險，
除此之外，民眾可以以一般壽險或是重大疾病險當作終身壽險的主契約，
再搭配一年期但保證續保的日額型或是實支實付型這類定期型醫療險當作附約，
來建構完整的醫療險保單。

終身醫療險 保障嫌不足

不論是已經停賣「無理賠上限」還是「帳戶型」終身醫療險，
最大優勢是保費採平準式，因此保費不因年齡增加而增加，
且繳費二十年保障終身，
不用擔心定期醫療險要持續繳到七十五歲，之後老年最需要保障的時候就沒了。

但是終身醫療險是以住院天數以及重大疾病手術提供定額給付，
對於醫療雜項等並不在保障範圍，保障又嫌不足。

國泰人壽壽險顧問表示，
如果醫療險要作到面面俱到，除了帳戶型醫療險要買的夠，
最好還搭配實支實付的定期醫療險，然後也買癌症險。
可是這樣下來，以三十歲男性來看，
光是醫療險一年的保費十萬元可能跑不掉，
對於多數預算有限的民眾來說負擔太重。

重大疾病險當主約 分散風險

對於預算有限，重視醫療品質的民眾來說，
建議可以保額較低的一般終身壽險當作主約（保額多少可視自己已有的壽險額度而定），
然後把定期醫療險中的日額型和實支實付型當作附約（額度多少視本身對醫療品質要求而定），
其中壽險主約部分繳費二十年就不用繳了，
附約部分則須繳費至七十五歲，
但起碼先將七十五歲之前的醫療保障作到，
不過，繳費若有中斷，保費將依年紀大小重新計算定期醫療險的保費。

另外，隨著文明病、癌症的罹患率日益提高且年輕化，
ING安泰人壽認為，在預算有限考量下，也可以重大疾病險當作主約，
由於承保範圍包括七項重大疾病
（即心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植手術等），
已包括癌症，對保戶來說，是比較廣度的保障。

家中經濟支柱 需保重大疾病險

國際紐約人壽資深副總經理黃振國表示，
即將邁入中壯年者，為避免隨著年齡增長而飽受慢性疾病的侵襲，
需要透過投保重大疾病險來分散風險。
此外，有家族病史者及家中經濟的主要收入者，
若不幸罹患重大疾病，對家人及家中經濟來說都是極大的負擔，
也是很需要投保重大疾病險的族群。

以一般壽險和重大疾病險主約規劃醫療險的最大差異，
在於後者提供罹患這些重大疾病時候一次給付保險金可作醫療之用。
而和帳戶型終身醫療險相比，
雖有七十五歲以後醫療所需堪慮之虞，卻有保費便宜、保障範圍完整的好處。

(轉載自 Yahoo！奇摩-新聞)