理賠無上限 長期看護險看俏
理財周刊 2007/10/01

【撰文/張逸光】
8月底前,無理賠上限醫療險、防癌險瘋狂大賣;
其中,連一般民眾較少買進的長期看護險,
也因業者紛紛打出9月起投保保額大降而受惠。
如原先國泰人壽保額上限為600萬元,
擬將長期看護險26歲到30歲的最高保額大幅降低到62萬元、
31到35歲最高保額降到66萬元等等,
但隨著金管會說業者搞錯了,也讓國壽、台灣人壽紛紛恢復投保上限額。

由於現在長看險理賠無上限,
加上部分具備壽險性質,因此長期看護險的後市持續看俏,
有預算的民眾也可將長看險列入必買險種之一。

年老後的重要保障

7月中旬,在台北舉辦的長壽風險與金融市場國際研討會中,
整場座無虛席,每個人都在關心自己的未來退休生活。
有趣的是,過去總是著重於退休理財的議題,
當日「活得太久也會有風險」成為最受矚目的問題。
像是與會的第一富蘭克林證券投資信託總經理黃書明就說,
長壽風險和銀髮族的醫療成本,無疑將成為當今社會最大的風險之一。

過去,民眾多著重於住院醫療險、癌症險,
對於重大疾病險、長期看護險相對投保的情形就不踴躍。
但長看險卻是民眾重要的保障之一。
保誠人壽就說,若以保險做為退休規畫的主要工具時,
必須以終身醫療險為優質的退休生活打底,
民眾應購買足額的住院醫療險、防癌險、重大疾病險與長期看護險。

因應高齡化社會來臨,
加上高齡臥病、年輕族群因意外事件而長期臥床的比例日益增高,
長期看護險市場需求逐年提升,
目前市面上就有國泰、新光、台壽、保誠、三商美邦人壽等公司推出長期看護險;
其中,國泰、台壽保等公司都將長期看護險列入下半年的重點保單。

老年看護費 1年至少72萬元

壽險顧問指出,因為醫藥科技日益進步,
人類平均壽命延長,醫療成本將大為提高,
不過隨著國內人口結構走向高齡化、少子化,子
女與父母同住比率降低,未來由子女照顧父母的機會將愈來愈困難。

根據估計,老年安養看護費用,
1年至少需負擔20至30萬元以上,
若以每日2000元計算,1個月約需6萬元,
若加入日常生活所需,1年下來至少就要花費72萬元以上。

壽險業者表示,要過一個有尊嚴的退休生活,
消費者除應透過養老年金險、醫療險保障銀髮生活所需外,
也應未雨綢繆,規畫萬一因疾病或意外事件,導致需長期看護時費用。
根據統計,目前全台至少有57萬人有長期看護險的需求,
但是真正投保的人數並不多。
隨著老年人口增加及少子化影響下,
壽險業者建議,一旦罹患中風、老年癡呆症等重症臥病在床,
透過投保長期看護險,就不會因為籌措看護經費,造成生活捉襟見肘。

日前保險業者針對長期看護險的保戶資料分析後發現,
投保長看險比率最高的年齡層是36至45歲的民眾,
其次則是46至55歲的民眾,而且保戶的平均保額不到80萬元。
由於保戶保額明顯不足,加上投保長期看護險的族群集中在中高齡民眾,
也讓保險業者提醒,由於一般民眾都有「老人才要投保長期看護險」的錯誤印象;
隨著醫療費用、看護費用增加,
及時規畫長期看護險,提前為自己的健康做好保障,才能預防意外風險發生。

國人風險規畫仍不足夠

像是意外事故是造成長期看護的主要原因之一,
國人因為道路交通事故傷亡人數逐年增加,
意外事故的發生率又以年輕人比率最高;
可是,從保戶的年齡分布看來,
年輕人投保長期看護險的比率偏低,
顯示民眾對於籌措看護費用的風險規畫仍不足夠。

知道了長看險的重要性後,究竟要怎麼投保也是門學問。
目前市面上的長期看護險分為幾類,
像是「主約型」、「附約式」等等,
其中三商美邦、保誠人壽的長期看護險屬於「附約式」,強調費率更便宜。
台灣人壽則首創在長期看護終身壽險中免費附加「老年住院醫療提前給付條款」,
即被保險人於76歲起,因疾病或傷害住院治療時,
可按每日住院日額乘以住院日數給付老年住院醫療提前給付保險金,
另免費附加重大燒燙傷額外給付25%。

除了特殊的給付外,按照商品結構又可分為2種,
一種是有身故保險金,也就是把終身壽險與長期看護二者結合,
另一種就是無身故保險金,也就是僅有長期看護。

像是以國壽的長看險為例就是屬於有身故保險金的一種,
以投保100萬為例,如果符合長看條件的民眾,
第91天給付保額30%,也就是30萬元,稱為「長期看護復健保險金」,
另外,每半年還有保額10%,10萬元稱為「長期看護保險金」,
如果符合條件,終身都會理賠,因此現在長看險變成理賠無上限就是這個原因。

此外,國壽的長看險還有附加終身100萬元的身故或全殘給付,
民眾身故時或全殘還有給付,就是屬於終身壽險與長期看護二者結合的保險。
但像是附約型的長看險則多屬於無身故保險金,
甚至像是保誠的附約還有2種,
甲型只保障給付10年,
乙型則是屬於終身型,
但相對來看,終身型的費用當然就較高。

簡單來說,
有身故保險金的一定比無身故保險金的還要貴、
給付終身型跟給付限年度的相比,終身型的較貴,
而主約型也比附約型貴,民眾可視個別預算來衡量。

長期看護定義 各家標準不一

預算考量外,壽險業者提醒,
長期看護的定義寬鬆與否也要注意,
像是一般而言,長期看護的認定通常是以身體狀態來衡量,
像是最廣泛的是將經常處於臥病狀態,
並參考以下條件,無法在床邊走動、穿脫衣服、洗澡、排便、排尿、起床、吃飯等等,
每家訂立標準不一,且要符合2項或3項以上,
除了身體狀況,智能狀態,也就是被診斷為器質性痴呆(老人癡呆),
在意識清醒的情形下有分辨上的障礙,需他人為看護照顧者。
因此也是要注意長看定義為何,才能最符合自己的需求。

由於長期看護險的給付範圍、認定標準皆不同,
因此費率差距頗大,
民眾可依照預算及給付標準選出適合自己的商品。
新光人壽主管指出,隨著醫療費用、看護費用增加,
一般民眾在購買保障險與醫療險之外,
有必要為自己或家中長輩及早規畫長期看護保險,
規畫長期看護險並非中年人專利,因此應及早規畫。
這樣不但可以讓有需求時,
保險金能充分發揮照護老人的功能,
更有助於提升醫療品質,減輕家庭的經濟負擔。

理財周刊 2007/10/01
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