理賠無上限 長期看護險看俏
理財周刊 2007/10/01
【撰文／張逸光】
8月底前，無理賠上限醫療險、防癌險瘋狂大賣；
其中，連一般民眾較少買進的長期看護險，
也因業者紛紛打出9月起投保保額大降而受惠。
如原先國泰人壽保額上限為600萬元，
擬將長期看護險26歲到30歲的最高保額大幅降低到62萬元、
31到35歲最高保額降到66萬元等等，
但隨著金管會說業者搞錯了，也讓國壽、台灣人壽紛紛恢復投保上限額。
由於現在長看險理賠無上限，
加上部分具備壽險性質，因此長期看護險的後市持續看俏，
有預算的民眾也可將長看險列入必買險種之一。
年老後的重要保障
7月中旬，在台北舉辦的長壽風險與金融市場國際研討會中，
整場座無虛席，每個人都在關心自己的未來退休生活。
有趣的是，過去總是著重於退休理財的議題，
當日「活得太久也會有風險」成為最受矚目的問題。
像是與會的第一富蘭克林證券投資信託總經理黃書明就說，
長壽風險和銀髮族的醫療成本，無疑將成為當今社會最大的風險之一。
過去，民眾多著重於住院醫療險、癌症險，
對於重大疾病險、長期看護險相對投保的情形就不踴躍。
但長看險卻是民眾重要的保障之一。
保誠人壽就說，若以保險做為退休規畫的主要工具時，
必須以終身醫療險為優質的退休生活打底，
民眾應購買足額的住院醫療險、防癌險、重大疾病險與長期看護險。
因應高齡化社會來臨，
加上高齡臥病、年輕族群因意外事件而長期臥床的比例日益增高，
長期看護險市場需求逐年提升，
目前市面上就有國泰、新光、台壽、保誠、三商美邦人壽等公司推出長期看護險；
其中，國泰、台壽保等公司都將長期看護險列入下半年的重點保單。
老年看護費 1年至少72萬元
壽險顧問指出，因為醫藥科技日益進步，
人類平均壽命延長，醫療成本將大為提高，
不過隨著國內人口結構走向高齡化、少子化，子
女與父母同住比率降低，未來由子女照顧父母的機會將愈來愈困難。
根據估計，老年安養看護費用，
1年至少需負擔20至30萬元以上,
若以每日2000元計算，1個月約需6萬元，
若加入日常生活所需，1年下來至少就要花費72萬元以上。
壽險業者表示，要過一個有尊嚴的退休生活，
消費者除應透過養老年金險、醫療險保障銀髮生活所需外，
也應未雨綢繆，規畫萬一因疾病或意外事件，導致需長期看護時費用。
根據統計，目前全台至少有57萬人有長期看護險的需求，
但是真正投保的人數並不多。
隨著老年人口增加及少子化影響下，
壽險業者建議，一旦罹患中風、老年癡呆症等重症臥病在床，
透過投保長期看護險，就不會因為籌措看護經費，造成生活捉襟見肘。
日前保險業者針對長期看護險的保戶資料分析後發現，
投保長看險比率最高的年齡層是36至45歲的民眾，
其次則是46至55歲的民眾，而且保戶的平均保額不到80萬元。
由於保戶保額明顯不足，加上投保長期看護險的族群集中在中高齡民眾，
也讓保險業者提醒，由於一般民眾都有「老人才要投保長期看護險」的錯誤印象；
隨著醫療費用、看護費用增加，
及時規畫長期看護險，提前為自己的健康做好保障，才能預防意外風險發生。
國人風險規畫仍不足夠
像是意外事故是造成長期看護的主要原因之一，
國人因為道路交通事故傷亡人數逐年增加，
意外事故的發生率又以年輕人比率最高；
可是，從保戶的年齡分布看來，
年輕人投保長期看護險的比率偏低，
顯示民眾對於籌措看護費用的風險規畫仍不足夠。
知道了長看險的重要性後，究竟要怎麼投保也是門學問。
目前市面上的長期看護險分為幾類，
像是「主約型」、「附約式」等等，
其中三商美邦、保誠人壽的長期看護險屬於「附約式」，強調費率更便宜。
台灣人壽則首創在長期看護終身壽險中免費附加「老年住院醫療提前給付條款」，
即被保險人於76歲起，因疾病或傷害住院治療時，
可按每日住院日額乘以住院日數給付老年住院醫療提前給付保險金，
另免費附加重大燒燙傷額外給付25％。
除了特殊的給付外，按照商品結構又可分為2種，
一種是有身故保險金，也就是把終身壽險與長期看護二者結合，
另一種就是無身故保險金，也就是僅有長期看護。
像是以國壽的長看險為例就是屬於有身故保險金的一種，
以投保100萬為例，如果符合長看條件的民眾，
第91天給付保額30％，也就是30萬元，稱為「長期看護復健保險金」，
另外，每半年還有保額10％，10萬元稱為「長期看護保險金」，
如果符合條件，終身都會理賠，因此現在長看險變成理賠無上限就是這個原因。
此外，國壽的長看險還有附加終身100萬元的身故或全殘給付，
民眾身故時或全殘還有給付，就是屬於終身壽險與長期看護二者結合的保險。
但像是附約型的長看險則多屬於無身故保險金，
甚至像是保誠的附約還有2種，
甲型只保障給付10年，
乙型則是屬於終身型，
但相對來看，終身型的費用當然就較高。
簡單來說，
有身故保險金的一定比無身故保險金的還要貴、
給付終身型跟給付限年度的相比，終身型的較貴，
而主約型也比附約型貴，民眾可視個別預算來衡量。
長期看護定義 各家標準不一
預算考量外，壽險業者提醒，
長期看護的定義寬鬆與否也要注意，
像是一般而言，長期看護的認定通常是以身體狀態來衡量，
像是最廣泛的是將經常處於臥病狀態，
並參考以下條件，無法在床邊走動、穿脫衣服、洗澡、排便、排尿、起床、吃飯等等，
每家訂立標準不一，且要符合2項或3項以上，
除了身體狀況，智能狀態，也就是被診斷為器質性痴呆（老人癡呆），
在意識清醒的情形下有分辨上的障礙，需他人為看護照顧者。
因此也是要注意長看定義為何，才能最符合自己的需求。
由於長期看護險的給付範圍、認定標準皆不同，
因此費率差距頗大，
民眾可依照預算及給付標準選出適合自己的商品。
新光人壽主管指出，隨著醫療費用、看護費用增加，
一般民眾在購買保障險與醫療險之外，
有必要為自己或家中長輩及早規畫長期看護保險，
規畫長期看護險並非中年人專利，因此應及早規畫。
這樣不但可以讓有需求時，
保險金能充分發揮照護老人的功能，
更有助於提升醫療品質，減輕家庭的經濟負擔。
理財周刊 2007/10/01
理財周刊 2007/10/01
【撰文／張逸光】
8月底前，無理賠上限醫療險、防癌險瘋狂大賣；
其中，連一般民眾較少買進的長期看護險，
也因業者紛紛打出9月起投保保額大降而受惠。
如原先國泰人壽保額上限為600萬元，
擬將長期看護險26歲到30歲的最高保額大幅降低到62萬元、
31到35歲最高保額降到66萬元等等，
但隨著金管會說業者搞錯了，也讓國壽、台灣人壽紛紛恢復投保上限額。
由於現在長看險理賠無上限，
加上部分具備壽險性質，因此長期看護險的後市持續看俏，
有預算的民眾也可將長看險列入必買險種之一。
年老後的重要保障
7月中旬，在台北舉辦的長壽風險與金融市場國際研討會中，
整場座無虛席，每個人都在關心自己的未來退休生活。
有趣的是，過去總是著重於退休理財的議題，
當日「活得太久也會有風險」成為最受矚目的問題。
像是與會的第一富蘭克林證券投資信託總經理黃書明就說，
長壽風險和銀髮族的醫療成本，無疑將成為當今社會最大的風險之一。
過去，民眾多著重於住院醫療險、癌症險，
對於重大疾病險、長期看護險相對投保的情形就不踴躍。
但長看險卻是民眾重要的保障之一。
保誠人壽就說，若以保險做為退休規畫的主要工具時，
必須以終身醫療險為優質的退休生活打底，
民眾應購買足額的住院醫療險、防癌險、重大疾病險與長期看護險。
因應高齡化社會來臨，
加上高齡臥病、年輕族群因意外事件而長期臥床的比例日益增高，
長期看護險市場需求逐年提升，
目前市面上就有國泰、新光、台壽、保誠、三商美邦人壽等公司推出長期看護險；
其中，國泰、台壽保等公司都將長期看護險列入下半年的重點保單。
老年看護費 1年至少72萬元
壽險顧問指出，因為醫藥科技日益進步，
人類平均壽命延長，醫療成本將大為提高，
不過隨著國內人口結構走向高齡化、少子化，子
女與父母同住比率降低，未來由子女照顧父母的機會將愈來愈困難。
根據估計，老年安養看護費用，
1年至少需負擔20至30萬元以上,
若以每日2000元計算，1個月約需6萬元，
若加入日常生活所需，1年下來至少就要花費72萬元以上。
壽險業者表示，要過一個有尊嚴的退休生活，
消費者除應透過養老年金險、醫療險保障銀髮生活所需外，
也應未雨綢繆，規畫萬一因疾病或意外事件，導致需長期看護時費用。
根據統計，目前全台至少有57萬人有長期看護險的需求，
但是真正投保的人數並不多。
隨著老年人口增加及少子化影響下，
壽險業者建議，一旦罹患中風、老年癡呆症等重症臥病在床，
透過投保長期看護險，就不會因為籌措看護經費，造成生活捉襟見肘。
日前保險業者針對長期看護險的保戶資料分析後發現，
投保長看險比率最高的年齡層是36至45歲的民眾，
其次則是46至55歲的民眾，而且保戶的平均保額不到80萬元。
由於保戶保額明顯不足，加上投保長期看護險的族群集中在中高齡民眾，
也讓保險業者提醒，由於一般民眾都有「老人才要投保長期看護險」的錯誤印象；
隨著醫療費用、看護費用增加，
及時規畫長期看護險，提前為自己的健康做好保障，才能預防意外風險發生。
國人風險規畫仍不足夠
像是意外事故是造成長期看護的主要原因之一，
國人因為道路交通事故傷亡人數逐年增加，
意外事故的發生率又以年輕人比率最高；
可是，從保戶的年齡分布看來，
年輕人投保長期看護險的比率偏低，
顯示民眾對於籌措看護費用的風險規畫仍不足夠。
知道了長看險的重要性後，究竟要怎麼投保也是門學問。
目前市面上的長期看護險分為幾類，
像是「主約型」、「附約式」等等，
其中三商美邦、保誠人壽的長期看護險屬於「附約式」，強調費率更便宜。
台灣人壽則首創在長期看護終身壽險中免費附加「老年住院醫療提前給付條款」，
即被保險人於76歲起，因疾病或傷害住院治療時，
可按每日住院日額乘以住院日數給付老年住院醫療提前給付保險金，
另免費附加重大燒燙傷額外給付25％。
除了特殊的給付外，按照商品結構又可分為2種，
一種是有身故保險金，也就是把終身壽險與長期看護二者結合，
另一種就是無身故保險金，也就是僅有長期看護。
像是以國壽的長看險為例就是屬於有身故保險金的一種，
以投保100萬為例，如果符合長看條件的民眾，
第91天給付保額30％，也就是30萬元，稱為「長期看護復健保險金」，
另外，每半年還有保額10％，10萬元稱為「長期看護保險金」，
如果符合條件，終身都會理賠，因此現在長看險變成理賠無上限就是這個原因。
此外，國壽的長看險還有附加終身100萬元的身故或全殘給付，
民眾身故時或全殘還有給付，就是屬於終身壽險與長期看護二者結合的保險。
但像是附約型的長看險則多屬於無身故保險金，
甚至像是保誠的附約還有2種，
甲型只保障給付10年，
乙型則是屬於終身型，
但相對來看，終身型的費用當然就較高。
簡單來說，
有身故保險金的一定比無身故保險金的還要貴、
給付終身型跟給付限年度的相比，終身型的較貴，
而主約型也比附約型貴，民眾可視個別預算來衡量。
長期看護定義 各家標準不一
預算考量外，壽險業者提醒，
長期看護的定義寬鬆與否也要注意，
像是一般而言，長期看護的認定通常是以身體狀態來衡量，
像是最廣泛的是將經常處於臥病狀態，
並參考以下條件，無法在床邊走動、穿脫衣服、洗澡、排便、排尿、起床、吃飯等等，
每家訂立標準不一，且要符合2項或3項以上，
除了身體狀況，智能狀態，也就是被診斷為器質性痴呆（老人癡呆），
在意識清醒的情形下有分辨上的障礙，需他人為看護照顧者。
因此也是要注意長看定義為何，才能最符合自己的需求。
由於長期看護險的給付範圍、認定標準皆不同，
因此費率差距頗大，
民眾可依照預算及給付標準選出適合自己的商品。
新光人壽主管指出，隨著醫療費用、看護費用增加，
一般民眾在購買保障險與醫療險之外，
有必要為自己或家中長輩及早規畫長期看護保險，
規畫長期看護險並非中年人專利，因此應及早規畫。
這樣不但可以讓有需求時，
保險金能充分發揮照護老人的功能，
更有助於提升醫療品質，減輕家庭的經濟負擔。
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