《優體保單》越健康 保費越便宜
【聯合報╱記者孫中英/台北報導】

保險費越來越貴,有沒有節省保費的好撇步?

最快明年 可問世
金管會前陣子已發布「優體保單」準備金相關規範,
允許壽險業可開發所謂的「優體保單」。
優體保單的概念,就是在相同的年齡、性別等條件下,越健康的人,保費越便宜。
不少壽險公司摩拳擦掌開發優體保單,
壽險業者透露,英國保誠人壽已經提出優體保單送交金管會審核,
最快在明年初,就可問世。

吸菸族群 保費貴
壽險業者舉例,不吸菸者、沒有慢性病,而且投保金額較高等條件的投保人,
明年初就有機會買到比一般人便宜2到4成的壽險保單。
保誠人壽表示,優體保單在國外行之有年,
一般最主要的區分標準,就是被保險人「吸不吸菸」。
吸菸族因為會比不吸菸者更容易罹患呼吸道或其他癌症相關疾病,保費自然會比較貴。

好壞費率 差四成
但吸不吸菸,只是優體保單的第一道關卡;
壽險公司還會再區分不吸菸的「最優、次優、一般體」,
還有吸菸的「最優、次優、一般體」,即將投保人再細分成6大類。

其中,不吸菸的「最優體」(投保人)會獲得最佳費率,
與吸菸族中最差的「一般體」,兩者最大的保費差距大概4成。

壽險業者說,對保險公司而言,
理論上較健康的人發生疾病的死亡風險降低,
因此保險公司可提供降費優惠。
但要怎麼確定投保人健不健康?
這就得落實「健康檢查」,投保人必須接受驗血、驗尿或尼古丁等檢驗。

高額投保 須體檢
目前消費者購買商業保險,
若投保額度在200萬元以下,保險公司多不會要求當事人要先體檢;
但買優體保單因為要體檢,所以投保額度要較高才有意義。
例如,被保險人要一口氣買到800萬元以上才有體檢必要,
壽險公司才會提供保費有差別待遇的優體保單。

家族病史 將曝光
不過,投保優體保單,也可能讓家族的過去病史曝光。
壽險業者說,過去主管機關不允許保險公司過問被保險人的「家族病史」,
但今後為了避免核保時的道德風險,
業者有必要確定被保險人的過去、現在身體狀況,因此將會突破限制。

定期壽險 打頭陣
另外,目前壽險業開發的優體保單還限於「死亡險」,
即不是「定期壽險」就是「終身壽險」。
在第一階段,考慮推出優體保單的兩家公司,
包括國泰及保誠人壽都將先推出「定期壽險」的優體保單打頭陣。

壽險公會表示,從吸菸、非吸菸區隔優體保單,只是第一步,
美國除提供非吸菸族群買的優體保單外還有其他選擇,
未來台灣保險公司可能也會開發有B型肝炎VS沒B型肝炎的優體保單。

【2007/10/03 聯合報】
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