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運用年金險 月退俸也可DIY

■ 記者蔡靜紋／台北報導

7月1日勞退新制實施前，就已經有不少勞工領到優離優退金，
這本來是勞工的退休金，保險公司指出，勞工可以運用年金險，
自己DIY月退俸，就不必擔心提前花掉老本。
結算年資應該是7月1日以後的事，在7月1日勞退新制實施前，
已經有不少機構和員工以契約方式約定，領一筆錢結束在公司的工作。
金融機構、一般企業都有這種現象。

不管是用資遺費方式計算或退休金的基數方式計算，
勞工領的錢都是一次提前領的，而這筆錢原先都是勞工的退休金。
現在提前領出來了，如果勞工還想把它當成退休金，
甚至想仿勞退新制，到60歲時才能月退俸，現在能怎麼辦？

小林和金龍最近都同意離職，預計各將從老闆那兒領到約48萬元和240萬元。
二人最近都在詢問有什麼方法讓這筆錢鐵定作為退休金之用。

全球人壽處經理盧憲才表示，透過變額型、利變型以及即期年金，
就可以幫自己複製一套「活到老，領到老；活愈久，領愈多」的月退俸。

盧憲才建議小林，可將48萬元一次買進一張變額年金，
並與保險公司約定60歲開始請領。
且小林在選擇變額年金時，
不妨將九成資金連結波動率較小、低風險的美元計息專設帳戶，
剩下一成資金連結ETF基金，按「九一分配」投資比重。
假設平均年報酬率3.75%計算，累積至小林60歲時，
保單價值可達140萬元。

小林30歲時薪資已經有7萬元，已到勞保最高投保薪資，
60歲退休時，預計可以領到勞保最高的老年給付189萬元。

盧憲才建議，小林屆時可以將勞保的老年給付加碼購買變額年金。
合計前述的140萬元保單價值，60歲開始提領年金。
盧憲才說，從這張保單，
林先生一年可領到16.45萬元，平均每月1.37萬元。

以上是小林自製的月退休俸。小林到新職選擇新制，
假設薪資7萬元，勞退基金報酬率4%，薪資上漲率1%，
工作30年到60歲申請退休，
累計的個人帳戶金額是332萬9,836元，
退休後每月可以提領2萬111元。

合計新制勞退加上自製的月退俸，
小林預計自己退休後每個月有3萬多元可以用。

金龍是打算再工作幾年就退休，
預計三年後就可領到勞保168萬元老年給付。
利用相同方法，
金龍將資遣費240萬元、勞保168萬元依序投保變額年金，
60歲起每年每月平均可領1.6萬元。