運用年金險 月退俸也可DIY

■ 記者蔡靜紋/台北報導

7月1日勞退新制實施前,就已經有不少勞工領到優離優退金,
這本來是勞工的退休金,保險公司指出,勞工可以運用年金險,
自己DIY月退俸,就不必擔心提前花掉老本。
結算年資應該是7月1日以後的事,在7月1日勞退新制實施前,
已經有不少機構和員工以契約方式約定,領一筆錢結束在公司的工作。
金融機構、一般企業都有這種現象。

不管是用資遺費方式計算或退休金的基數方式計算,
勞工領的錢都是一次提前領的,而這筆錢原先都是勞工的退休金。
現在提前領出來了,如果勞工還想把它當成退休金,
甚至想仿勞退新制,到60歲時才能月退俸,現在能怎麼辦?

小林和金龍最近都同意離職,預計各將從老闆那兒領到約48萬元和240萬元。
二人最近都在詢問有什麼方法讓這筆錢鐵定作為退休金之用。

全球人壽處經理盧憲才表示,透過變額型、利變型以及即期年金,
就可以幫自己複製一套「活到老,領到老;活愈久,領愈多」的月退俸。

盧憲才建議小林,可將48萬元一次買進一張變額年金,
並與保險公司約定60歲開始請領。
且小林在選擇變額年金時,
不妨將九成資金連結波動率較小、低風險的美元計息專設帳戶,
剩下一成資金連結ETF基金,按「九一分配」投資比重。
假設平均年報酬率3.75%計算,累積至小林60歲時,
保單價值可達140萬元。

小林30歲時薪資已經有7萬元,已到勞保最高投保薪資,
60歲退休時,預計可以領到勞保最高的老年給付189萬元。

盧憲才建議,小林屆時可以將勞保的老年給付加碼購買變額年金。
合計前述的140萬元保單價值,60歲開始提領年金。
盧憲才說,從這張保單,
林先生一年可領到16.45萬元,平均每月1.37萬元。

以上是小林自製的月退休俸。小林到新職選擇新制,
假設薪資7萬元,勞退基金報酬率4%,薪資上漲率1%,
工作30年到60歲申請退休,
累計的個人帳戶金額是332萬9,836元,
退休後每月可以提領2萬111元。

合計新制勞退加上自製的月退俸,
小林預計自己退休後每個月有3萬多元可以用。

金龍是打算再工作幾年就退休,
預計三年後就可領到勞保168萬元老年給付。
利用相同方法,
金龍將資遣費240萬元、勞保168萬元依序投保變額年金,
60歲起每年每月平均可領1.6萬元。




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